リザーブドプランで乗り換えできる？おまとめローンや借り換えローンに向いたカードローンなの？
原則、使途自由なのがカードローンの魅力です。つまり、使途目的がおまとめであっても、借り換えであっても、基本的には可能になります。これは、リザーブドプランの場合も同じです。おまとめローンや借り換えローンなど、乗り換え目的で利用できるのはリザーブドプランのような銀行系カードローンの強みでもあります。
おまとめローンや乗り換えローンは銀行によって判断が異なります
しかし、実際の現場はどうかと言えば、乗り換えで利用できるのはその銀行によって判断が分かれています。おまとめローンや借り換えローンとして利用可能なカードローンもあれば、「使途自由」としていながらも乗り換え利用には消極姿勢の銀行もあります。
では、リザーブドプランの場合はどうなのでしょうか？ おまとめローンや借り換えローン目的で利用できるのでしょうか？
リザーブドプランは乗り換えにはちょっと消極的かも！？
リザーブドプランも銀行系カードローンですから、消費者金融などのような貸金業者に課されている「総量規制」とは無縁です。しかも、使途自由を謳っているわけですから、おまとめローンとして利用することも事実上は可能になります。
しかし、現実的に見ると、公式ページでもおまとめOKというようなニュアンスの文言はありません。そうした記載がない場合は、乗り換え目的で申し込まれることに消極的だと考えていいでしょう。実際には、利用目的などを聞かれるわけではありませんから、どのような使途であっても構わないことになります。
不可能ではないけれど・・・現実性は薄い！？
ですが、おまとめローンともなれば相応にまとまった融資額が必要です。いくら借りられるか分からない状況で一か八かの賭けに出たところで、希望どおりの融資額を得られるとは限りません。
100万円が必要だったのに50万円しか借りられないのであれば、無駄な借金が増えてしまう原因を作ることにもなってしまします。従って、リザーブドプランで乗り換えを検討する場合は、慎重を期す必要があるでしょう。
リザーブドプランでも乗り換えはできる！？「リザーブドプラン」では難しい…
おまとめローンや借り換えローンとしての利用に対してポジティブなカードローンの場合、大抵は公式サイトにもその旨が記載されていたりするものです。しかし、逆に乗り換えにネガティブなカードローンでは、まったく記載されていないことの方がほとんどです。
リザーブドプランも、どちらかと言えば後者に近く、乗り換えでの利用には積極性が感じられません。そのため、上でも述べたように、リザーブドプランをおまとめローンや借り換えローンで利用したいという場合は、他の乗り換え利用OKのカードローンを選択した方が確実です。
ちょっと待った！「リザーブドプランプラス」ならおまとめできます
しかし、そんなリザーブドプランではあるものの、実は乗り換え利用する方法があるのです。それが、「リザーブドプランプラス」という商品の利用です。こちらは、使途自由となっている通常のカードローンではなく、目的別ローンのひとつです。
通常のリザーブドプランは使途目的は問われませんが、このリザーブドプランプラスは使途目的がハッキリしていなければ申し込むことができません。逆に言えば、申し込みにあたって使途目的さえしっかりしていれば、乗り換え目的で利用することができるのです。
他社からの乗り換えNG！そんなデメリットを目的別ローンでカバー
リザーブドプランは、基本的にはおまとめローンや借り換えローンなど、いわゆる乗り換え利用には消極的です。その点だけを見れば、確かに融通の利かない部分は否めません。しかし、そのデメリットを目的別ローンという形でで上手にカバーリングしている賢いカードローンでもあると言えるのです。
おまとめ専用とか借り換え専用ローンというものがほぼ無いに等しい銀行系カードローンにあって、例え乗り換え目的であっても借金を増やすだけの結果になってしまえば不良債権のリスクが伴うことになってしまいます。特に、同じグループ内の企業が保証会社となっているリザーブドプランでは、そうしたことに対する警戒心もより強いと考えるのが普通でしょう。
目的別ローンであれば利用者側の自覚も促せる！
そうしたリスクを伴わない方法として、使途自由のリザーブドプランではなく、リザーブドプランプラスという目的別ローンで乗り換えをさせ、ハッキリとした目的意識を据えて利用者側にも自覚を促すという意味では、とても手堅さを感じる銀行だという印象を受けますね。、
リザーブドプランが総量規制に抵触しないのはなぜ？利用限度額も消費者金融と違いがあるの？
リザーブドプランなどのような銀行系カードローンは総量規制とは無縁だと先に触れましたが、その理由について簡単に説明しておきますね。
なぜ銀行系カードローンは総量規制と無縁なのか？ 借りられる限度額にも違いが出るのか？ といったことを知っておくだけでも、カードローン選びにも差が出ます。ぜひ参考にしてください。
総量規制のおさらい
総量規制というのは、今やあちらこちらで見聞きする言葉となりましたよね。大まかに言えば、年収の１/3を超えた貸付を行ってはいけないという、貸金業法に定められたルールのひとつです。貸金業法は、個人にお金を貸すことを主な生業としている企業――つまり貸金業者に対して発動される法律です。
銀行などの金融機関は、個人への貸付よりもむしろ企業に対しての貸付が多く、しかも、為替や預貯金業務なども行っているため、貸金業者には含まれません。そのため、貸金業法が発動されることはなく、従って総量規制というルールにも影響されないのです。それが、「銀行系カードローンはおまとめにも使える！」と言われる所以です。
貸金業者はおめとめ＆借り換え専用ローンを設けています！
そんな総量規制ですが、絶対に年収の１/3を超えてはいけないというわけでもありません。例えば、その貸付を行うことによって、利用者にメリットが大きいと判断できる場合は、年種の枠に縛られずに貸付を行っても良いことになっています。
消費者金融が扱っている、おまとめ専用のローンや借り換え専用のローンは、そうした理由によってカードローンとは別に設けられています。つまり、貸金業者であっても、おまとめローンや借り換えローン目的であれば、年収の1/3を超えた借入が事実上可能なのです。
おまとめローンや乗り換えローンはカードローンとは商品が完全に別です
逆に、そもそも総量規制という壁がない銀行系カードローンの場合は、年収の１/3までという枠に捉われる必要がないため、理論上はいくらでも借りることができるというメリットがあります。そのため、敢えてカードローンとは別におまとめ専用ローンなどというものを設ける必要すらないため、カードローンをそのまま乗り換え目的で利用することができるというわけなのです。
実際の借入幅は銀行系も消費者金融もさほど変わりません！
総量規制に縛られてしまう貸金業者であれば、年収300万円の人が借りられる金額は100万円までとなります。では、銀行系カードローンではどうでしょうか？ 消費者金融では100万円までということは、それよりも多い150万円とか、200万円とかまで借りることができるのでしょうか？
実際のところ、銀行系であっても消費者金融と圧倒的に差が出るほどの金額は借りられません。消費者金融にしても、最初に借りられるのは50万円ほどというのが平均的な融資額で、これは銀行系でもほぼ同じです。もちろん、リザーブドプランも、他の銀行系カードローンと同じです。
リザーブドプランは増額・増枠もできる？方法を教えて！
カードローンでは、遅延や延滞などもせずしっかりと返済を行うなど、優良な利用を続けていると、増額や増枠といったこともできるようになります。一定期間経過後に銀行側から案内が送られてくることもありますし、利用者側から申し込むという方法もあります。
リザーブドプランの場合はどうかと言いますと、もちろん、増額・増枠も可能です。リザーブドプランで増額・増枠を希望する場合は、ローンリレーションセンターへ電話をして、限度額の追加を申し出なければなりません。
増額・増枠を希望する場合は電話のみなの？他の方法はないの？
また、電話以外の方法としては、会員専用サイトから増額を申し込むことができます。リザーブドプランカードが発行されると、会員専用ページへのログインが可能になりますので、そこから増額の申し込みが可能となっています。
さらに、リザーブドプランにはスマホ専用アプリもあります。スマホアプリも会員専用サイトと同じ内容となっていますので、スマホからも増額・増枠を申し込むことができます。
安易な増額・増枠申請は危険です！信用実績はしっかり積んでおこう！
リザーブドプランだけに限った話ではなく、銀行系カードローンでも消費者金融でも、増額・増枠をする場合は相応の信用実績を積み重ねておくことも必要です。増額・増枠にも審査があり、この審査は申込時の審査以上に厳しいのが一般的です。
そのため、申し込んですぐに申請しても増額・増枠が可能になることはまずありません。6か月や1年といった期間、遅延も延滞もなくスマートに利用し続けて初めて信用実績が積まれていきます。会員サイトやアプリから手軽に申請できるとはいえ、安易に申し込むと信用を損ねる結果ともなりかねないので注意しましょう。
